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社保：社会保险的简称，由政府举办，由个人、企业、国家等共同筹资形成社会保险基金，具有强制缴纳性，用来应对因年老、疾病、失业、伤残、生育导致的风险，当风险来临时为劳动者提供基本的生活保障。

社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

养老保险：人到年老时，劳动力会丧失，现在缴费并且累计年限满15年以上，等到退休后(目前规定男60岁，女55岁)可以按月领取养老金。

医疗保险：我国的医疗保险覆盖率已达到95%，几乎我们身边每个人都有医保。医疗保险有职工医疗和居民医疗(城镇/新农合)之分，是社保中对我们最为重要的保障。

失业保险：保障您如果被公司解雇或公司破产等情况失去收入，可以申请领取失业金。缴纳满一年的社保，失业后按照当地社会最低保障标准支付2个月的失业金，缴纳满三年，可领到6个月的失业金。

工伤保险：也称职业伤害保险，赔偿给工作期间因工受伤的员工，会有治疗费用、康复费用、伤残补助金等保障。

生育保险：提供给生育女职工生育津贴、产假以及医疗服务等方面的待遇，保障因为生育而暂时丧失劳动能力时的基本经济收入。这是一项不错的福利，即使是全职太太，只要丈夫缴纳了生育保险，也可以享受到这些福利的。

商业保险是由保险公司经营，自愿购买性质，以营利为目的的商业行为。它是个人和保险公司签订保险合同，按时向保险公司缴纳保费，发生事故时，保险公司按照约定赔偿。

虽然都是保险，二者区别还是很大的。毋庸置疑社保的重要性，是国家给予我们最基本的尊严保障。社保的覆盖范围广，无奈我国人口基数庞大，所以福利均摊到个人身上作用就微乎其微了，而商业保险就会是社保的有力补充。

那么，社保具体有哪些好处和哪些缺陷?商业保险又能怎么样弥补社保的缺陷呢?

五险中，工伤和失业我们接触较少，生育和养老有一定的阶段限制，医疗我们接触最多，也是最实用的，平时我们说的生病了有社保，就是指社会保险里的医疗保险这部分。如此看来，社保又凭什么在我们的生活中必不可少呢?就拿最实用的医保分析分析：

医保好处

可带病投保

无需健康告知，不管你有没有病，有什么病，都可以上医保。这点，商业保险不可能做到。

可保证续保

医保可以一直续保没有年龄限制，缴满25年可享受终身医保待遇，达到报销额度后就可以报销，平时医院挂号都能享受医保优惠。但保险公司就做不到，市面上几乎没有真正意义上保证续保的医疗险产品。

没有等待期

医保交完一般当月就能生效，不需要长期等待，而商业保险需要在其规定期间内。

缴费低，保障高

医疗保险缴费比例：单位9%，个人2%，缴费低，保障相对来说不错，性价比高，平时感冒发烧，可以去药店买药，生病住院了，可以由医疗保险报销大部分费用。

医保缺陷

医保的3大限制

01 医保有「 药品、诊疗、服务设施 」三大目录，只有医保目录内的费用才能报销。

目前我国临床医疗用药19万种，医保报销范围内药品仅2000余种，可报销药品种类占比不到1.5%!

02无法做到100% 报销

起付线：门诊和住院都有起付线，标准线之下叫免赔额，这部分费用需要个人承担。

报销上限：对!医保是有最高赔付的，超过上限的费用自理，一个自然年度内，医保统筹基金最高支付18万元。

自费项目：医保不报销进口药、特效医疗设备和医疗服务项目，比如，甲类药100%报，乙类药报一部分，丙类药不报。

03异地就医不便

医保有地域限制。如果生了大病，想去异地知名医院看病，那就需要办理转诊手续。如果拿不到转诊证明，只能自己先垫付，之后再报销，而且报销比例会下降很多。

医保无法报销非医疗损失

假设当重大疾病发生，我们能够直接看到的是医疗所需费用的损失，还有间接费用：护理费、营养费、康复费以及生病期间的收入损失费等。

医保是报销制

医保除了个人账户余额可以直接用于定点医院门诊和买药外，住院费只能采用事后报销的方式，而如果是大病，前期涉及到的费用非常多，对于急需用钱家庭来说是远水救不了近火，这可能也是很多有社保的生病了还需要各种众筹的原因。

医保没有身故保障

假设因病与世长辞，社保中的养老保险与医疗保险可按照个人账户剩余价值继承，以及当事人的丧葬费限额报销，没有其他保障。房贷、车贷不会因为离开就不用还了，子女教育和父母养老的费用都不可能在社保处得到。

一个有经济收入的成年人都需要认真考虑商业保险的“四大金刚”险种：意外险、重疾险、定期寿险以及商业医疗险，以此来弥补社保中缺陷。

意外险：医保对于意外发生的医疗费用会有很多不保。如果意外发生肇事者逃逸了，或者无力偿还，自己就欲哭无泪了，这时意外险则可以帮到我们。

重疾险：在罹患重疾，失去工作能力时，重疾险可以一次性赔付一笔钱。用来保障我们后期康复费用以及弥补生病无法工作带来的损失。

定期寿险：如果一个上有老下有小，又有房贷车贷，忽然不幸离世，这个家庭可能就陷入经济绝境了，而医保此时起不了任何作用。定期寿险赔付的钱可以保障这个家庭的后续生活。

商业医疗险：正如上面所说，医保报销额度、范围都会有诸多限制，商业医疗险可以覆盖医保不能报销的方面，一顿饭钱，保障额度可达百万，有的甚至不限社保内外，性价比很高。

如此说来，医保就相当于寒冷冬天里穿的打底衫，维持最基础的保暖，而商业保险则是出门必备的大衣，为你遮风挡雨，是你生活质量的保障。

回到最初的问题：有了社保，一定是需要再买商业保险的！